La relación entre el Monotributo y las billeteras virtuales volvió a generar inquietud entre pequeños contribuyentes. En ese contexto, el contador Guillermo Briggiler, referente de BC Inversiones, aclaró qué tipo de operaciones son observadas por el organismo recaudador y qué debe tener en cuenta cada monotributista.

Coment´en uina entrevista de Radio Rafaela: “Lo que hacía AFIP antes era mirar las transferencias bancarias y cruzarlas con tu facturación. Si recibías más de lo que declarabas o superabas el tope anual, te recategorizaban de oficio o, en casos más graves, te excluían del Monotributo y pasabas a tributar IVA”, explicó.

Briggiler señaló que el escenario actual es diferente al de años anteriores. “Antes había muchas operaciones en efectivo. Hoy, después de la pandemia y con menos efectivo circulando, casi todo se transfiere. Lo que antes se pagaba en efectivo, ahora se paga por transferencia”, indicó.

Este cambio generó preocupación entre contribuyentes que comenzaron a preguntarse si las transferencias entre particulares —como dividir gastos de una comida o un viaje— podían ser consideradas facturación. “Cuando llegaron las recategorizaciones y todos vimos cuánto nos transferimos entre cuentas, muchos se asustaron. Pero ARCA aclaró que lo que se observa especialmente son los ingresos provenientes de QR vinculados a actividad comercial, no las transferencias entre personas”, detalló.

Según el especialista, existe una diferencia clave entre una transferencia común y un cobro mediante código QR asociado a una actividad económica. “Cuando emitís un QR en tu comercio, eso tiene más que ver con facturación. Es distinto a que un amigo te transfiera su parte del asado”, explicó.

De todos modos, recomendó prudencia. “Siempre digo: tengan precaución con los movimientos. ‘Te paso, me devolvés, compré algo, te reintegro’. Todo queda registrado. No es que estén mirando cada operación, pero cuando llega la recategorización se hacen cruces de información”, advirtió.

Briggiler también desmintió versiones que circulan en algunos medios sobre supuestos montos mínimos que no serían controlados. “Se dice que no miran transferencias por debajo de cierto monto. Eso no es correcto. Si el organismo quiere mirar, va a mirar. Todo lo que hagas en el sistema tiene que estar respaldado”, afirmó.

En ese sentido, sostuvo que las operaciones habituales entre familiares o amigos no deberían generar inconvenientes, siempre que sean razonables y coherentes con la realidad económica del contribuyente. “Si le pasé plata a mi hermana porque compramos un regalo, lo puedo explicar. Ahora, si las cifras son grandes y reiteradas, ya no es tan simple”, señaló.

El contador subrayó además que los bancos y billeteras virtuales pueden requerir información sobre el origen o destino de fondos. “Si el banco o la billetera te preguntan el origen de los fondos, contéstenles. No es porque se les ocurrió, sino porque deben registrar los movimientos”, explicó.

Finalmente, transmitió tranquilidad a los contribuyentes. “No van a estar mirando los asados ni las juntadas. Pero sí es importante que cada ingreso relacionado con tu actividad esté correctamente facturado y que puedas justificar cualquier movimiento significativo”, concluyó.

Mirá la nota acá:

Numerosos monotributistas comenzaron a recibir en su domicilio fiscal electrónico notificaciones de recategorización de oficio e incluso exclusión del Monotributo, a partir del entrecruzamiento de datos que realiza la Agencia de Recaudación y Control Aduanero (ARCA) con bancos y billeteras virtuales.

El organismo detecta movimientos en plataformas como Mercado Pago, Personal Pay o Naranja, y si los montos superan los ingresos declarados, presume que se trata de ventas no facturadas.

El problema, según advierten profesionales del sector, es que el sistema no discrimina entre ingresos por actividad comercial y transferencias por otros conceptos, como movimientos entre cuentas propias, préstamos o reintegros.

ARCA utiliza el sistema informático MOREO (Monotributo - Recategorización de Oficio) para consolidar los movimientos financieros asociados a un CUIT.

El sistema:

Si la diferencia es significativa, el organismo puede subir de categoría automáticamente o incluso disponer la exclusión del régimen simplificado.

Si los depósitos detectados corresponden efectivamente a ventas no facturadas, el contribuyente debe aceptar la recategorización.

En ese caso, simplemente pasará a pagar un importe mayor de monotributo, sin otras sanciones adicionales.

Si los fondos ingresados no son ingresos comerciales, el monotributista puede presentar un recurso dentro de los 15 días hábiles desde la notificación.

El trámite se realiza mediante “Presentaciones Digitales” en el sitio web oficial.

Es clave apelar cuando los movimientos correspondan a:

Para respaldar el descargo, se deben adjuntar resúmenes bancarios y comprobantes que acrediten el origen del dinero.

Si no se presenta el recurso, el contribuyente queda excluido del Monotributo y pasa automáticamente al régimen general (IVA, Ganancias y Autónomos). Para reingresar al régimen simplificado deberá esperar tres años.

El trámite puede realizarlo el propio contribuyente:

Si el entrecruzamiento de datos demuestra que los montos no constituyen ingresos gravados, el organismo deberá mantener la categoría original del monotributista.

La cadena de supermercados Carrefour se lanzó de lleno a competir en el segmento de pagos digitales con el lanzamiento de "Mi Carrefour", su propia billetera virtual. La nueva aplicación, desarrollada por su brazo financiero BSF, busca atraer clientes con la promesa de la tasa en pesos más alta del mercado (43% anual) y un diferencial clave frente a otras fintech: la atención personalizada.

La propuesta incluye una cuenta digital con saldos remunerados, transferencias, pagos con QR en cualquier comercio y una tarjeta Mastercard prepaga asociada con descuentos. El objetivo es claro: darle pelea a los jugadores ya establecidos como Mercado Pago, que son de uso masivo entre sus propios clientes.

La principal carnada de Carrefour es su tasa del 43% anual, que coincide con el número de aniversario de la cadena en el país. A diferencia de sus competidores, que ofrecen rendimientos a través de Fondos Comunes de Inversión (FCI), "Mi Carrefour" lo hace mediante una cuenta remunerada. "Así nos garantizamos la tasa más alta del mercado y evitamos la volatilidad que puede estar asociada a las inversiones en FCI", explicó Mariana Lope, Presidenta del Banco de Servicios Financieros de Carrefour.

El otro gran diferenciador es su eslogan: "un banco digital atendido por personas". Según supo Noticias Argentinas, la estrategia es combinar un servicio digital robusto con la posibilidad de que los usuarios puedan "hablar con alguien que los atienda y los acompañe", un punto débil en muchas plataformas puramente tecnológicas.

Desde la compañía destacan que, a diferencia de las fintech que buscan una licencia bancaria, ellos son un banco con 27 años de trayectoria y un millón de clientes. La meta de Carrefour es sumar 100.000 nuevos usuarios a su billetera antes de fin de año y migrar al millón de clientes que ya poseen sus tarjetas.

La cuenta, habilitada para mayores de 18 años, permite realizar transferencias a través de CVU y la empresa no descarta, en un futuro, captar depósitos o cuentas sueldo.

El gobierno de la provincia de Buenos Aires estableció la puesta en marcha, a partir de octubre, de un régimen de recaudación del Impuesto sobre los Ingresos Brutos que alcanza a los montos acreditados en billeteras virtuales y cuentas de pago.

La medida fue formalizada este lunes mediante la Resolución Normativa 25/2025, publicada en el Boletín Oficial bonaerense al determinar la adhesión al Sistema Informático de Recaudación y Control de Acreditaciones en Cuentas de Pago (SIRCUPA), aprobado por la Comisión Arbitral del Convenio Multilateral.

La Agencia de Recaudación de la Provincia de Buenos Aires (ARBA) implementará en el territorio bonaerense la aplicación del esquema que ya rige en otras provincias del país, obligando a los Proveedores de Servicios de Pago que ofrecen cuentas de pago (PSPOCP) a actuar como agentes de recaudación. 

En la mencionada categoría están incluidas las billeteras virtuales, por lo que con esta decisión tendrán el mismo sistema que se aplica en las entidades financieras tradicionales. Los contribuyentes bonaerenses de Ingresos Brutos como aquellos sujetos al Convenio Multilateral estarán alcanzados por el presente régimen.

De esta manera, estarán comprendidas todas las cuentas de pago abiertas a nombre de uno o varios titulares, sean personas físicas o jurídicas, siempre que alguno de ellos figure como contribuyente del tributo provincial.

La normativa estableció que la recaudación se aplicará sobre los montos acreditados en cuentas abiertas en dichas entidades, ya sea en pesos, en moneda extranjera, con excepción de dólares estadounidenses, en valores o en instrumentos de poder adquisitivo equiparable a la moneda de curso legal.

Asimismo, dispuso que la recaudación del impuesto deberá practicarse aplicando la alícuota de retención asignada según el contribuyente y fijó exclusiones, entre las que están, jubilaciones, pensiones,  acreditaciones vinculadas a remuneraciones, operaciones de exportación, intereses de plazos fijos, rescates de fondos comunes de inversión, devoluciones de impuestos y planes sociales.

Los Proveedores de Servicios de Pago estarán obligados a presentar declaraciones juradas periódicas con la información de las recaudaciones realizadas, debiendo ingresar los montos retenidos en pesos, incluso si fueron percibidos en moneda extranjera.

El régimen estará vigente desde el 1° de octubre de 2025 para los proveedores que ya fueron designados en otras jurisdicciones y figuren en el listado oficial de la Comisión Arbitral del Convenio Multilateral. En tanto que para el resto de los prestadores, la obligación comenzará a regir el 1° de noviembre de 2025.

Desde ARBA argumentaron el régimen sosteniendo que el objetivo es equiparar el tratamiento fiscal de las acreditaciones en billeteras virtuales con el de las cuentas bancarias, reforzando la recaudación y ampliando los mecanismos de control sobre operaciones digitales.

En medio de un contexto económico inestable, las billeteras virtuales se consolidan como una opción atractiva para hacer rendir los pesos, sin necesidad de comprometer el dinero a plazos fijos. Al permitir intereses diarios o mensuales con acceso inmediato a los fondos, estas plataformas combinan liquidez y rendimiento, ideal para pequeños ahorristas.

A continuación, el ranking actualizado al sábado 17 de mayo de las principales billeteras digitales en Argentina, según la Tasa Nominal Anual (TNA) que ofrecen por dejar el dinero en la cuenta con la opción de rendimientos activada:

Es importante destacar que estas tasas pueden variar sin previo aviso, por lo que se recomienda consultarlas desde cada aplicación antes de tomar decisiones financieras.

En la mayoría de las billeteras digitales, basta con habilitar la opción de rendimiento desde la app. Una vez activa, el saldo empieza a generar intereses automáticamente, sin necesidad de bloquear el dinero como ocurre en un plazo fijo.

Este sistema es ideal para operaciones cotidianas, ya que permite seguir pagando, transfiriendo o invirtiendo sin restricciones, al tiempo que los fondos depositados generan intereses.

Sí, y cada vez más usuarios lo eligen como alternativa legal al dólar blue. Varias billeteras permiten operar dólar MEP directamente desde sus plataformas, cumpliendo con el período de “parking” obligatorio de 24 horas hábiles.

Cómo hacerlo en las principales apps:

América Latina experimenta un crecimiento acelerado en el uso de billeteras digitales, con Argentina y Brasil a la cabeza.

En el último año, las billeteras virtuales representaron el 21% del gasto en comercio electrónico y se espera que alcancen el 28% en 2027. La digitalización, la inclusión financiera y la bancarización de la población impulsan esta transformación.

El uso de billeteras virtuales ha experimentado un crecimiento sin precedentes a nivel mundial, impulsado por la digitalización financiera, la comodidad y la seguridad que ofrecen estos métodos de pago.

De acuerdo con el informe "The Global Payments Report 2024" elaborado por WorldPay, las billeteras digitales representaron el 70% de todas las transacciones digitales a nivel global, y se espera que esta cifra siga aumentando, con proyecciones que indican un crecimiento anual del 21% hasta 2027.

En el comercio electrónico, este método de pago ya representa el 20% del gasto global, mientras que en los puntos de venta físicos ha alcanzado el 15%.

América Latina no ha sido ajena a esta transformación, con un crecimiento acelerado en la adopción de billeteras digitales en los últimos años.

Según el mismo informe, estas representaron el 21% del gasto en comercio electrónico en la región y se proyecta que alcancen el 28% para 2027, duplicando prácticamente su presencia en el mercado.

En los puntos de venta físicos, su uso ha crecido del 15% al 29%, desplazando progresivamente al efectivo y acercándose a las tarjetas de crédito y débito, que aún lideran el mercado con un 35% de participación.

La consolidación de sistemas de pago cuenta a cuenta (A2A), como Pix en Brasil, también ha impulsado la transformación digital en la región, ofreciendo alternativas eficientes y seguras para los consumidores.

“El auge de las billeteras digitales en América Latina se debe a múltiples factores, entre el trabajo remoto, las apps de delivery y los viajes constantes, manejar tus dólares desde el celular dejó de ser un lujo y pasó a ser necesidad", afirma Daniel Di Giovanni, Senior Product Manager de Vibrant, una de las billeteras que viene en ascenso.

Agregó que "la necesidad de inclusión financiera ha llevado a millones de personas no bancarizadas a utilizar estas herramientas como su principal método de pago, reduciendo la dependencia del efectivo".

Además, señaló que "la inflación y la volatilidad económica en algunos países han impulsado la búsqueda de alternativas digitales que permitan una mayor estabilidad en las transacciones".

"Los incentivos gubernamentales y la creciente competencia en el sector fintech han facilitado una mayor adopción, al tiempo que la pandemia aceleró la digitalización del comercio, cambiando de manera permanente los hábitos de consumo", agregó.

Pero, ¿cuáles son los cinco países de América Latina que más utilizan billeteras digitales?

Cada país de la región presenta particularidades que han favorecido el auge de las billeteras digitales, desde la consolidación de plataformas fintech hasta regulaciones que promueven la competencia y la seguridad financiera.

Argentina y Brasil lideran el mercado con avances significativos en infraestructura digital y adopción masiva de pagos móviles. México ha visto un crecimiento acelerado debido a la digitalización del comercio, mientras que Colombia y Chile muestran una evolución sostenida con mayor participación de la banca tradicional en el ecosistema digital.

“Las proyecciones indican que, para 2027, las billeteras digitales superarán el 30% de todas las transacciones electrónicas en la región, consolidándose como el método de pago dominante”, comentan desde Vibrant.

A nivel mundial, la evolución de los pagos digitales continuará con una tendencia clara hacia la digitalización total de las transacciones.

Se estima que para 2030, el uso del efectivo caerá por debajo del 10% en las principales economías, mientras que las billeteras digitales superarán el 40% del total de pagos electrónicos.

La integración de inteligencia artificial y blockchain permitirá mejorar la seguridad y la eficiencia de las plataformas, mientras que la proliferación de monedas digitales de bancos centrales (CBDCs) contribuirá a la adopción de pagos digitales en mercados emergentes.

En este contexto, América Latina se posiciona como una de las regiones clave en la transformación del ecosistema de pagos, con un crecimiento que continuará redefiniendo la economía digital.

Para aquellos que no están bancarizados o no califican para acceder a créditos de financieras, las billeteras virtuales pueden ser una alternativa posible para acceder. El dinero que prestan y los requisitos que reciben.

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Debido a la difícil situación económica por la que atraviesa el país, en medio de aumentos y sueldos que corren por detrás de la inflación, a muchos argentinos les cuesta cada vez más llegar a fin de mes. En este contexto, hay quienes evalúan recurrir a un préstamo personal para poder cubrir las necesidades más urgentes.

Para aquellos que no están bancarizados o no califican para acceder a créditos de financieras, las billeteras virtuales pueden ser una alternativa posible para acceder. Pero, ¿cuánto dinero prestan y qué requisitos piden?

No obstante, más allá de calificar y antes de tomar una decisión convendrá tener en cuenta una serie de cuestiones para evitar caer en deudas impagables en un futuro.

Cuánto dinero dan las billeteras virtuales y cuáles son los requisitos

Bronda a los usuarios la posibilidad de acceder a "una línea de crédito de un modo transparente, seguro y sencillo", según detallaron desde la empresa, a Clarín. De esta manera, es posible contar con una oferta pre-aprobada 100% online, sin firma holográfica ni la necesidad de presentar documentación. También, ofrecen cuotas para consumos sin tarjeta en el marketplace y créditos a vendedores.

Además de estar destinados para vendedores que usan Mercado Pago para cobrar y para vendedores de Mercado Libre, los créditos están disponibles también para consumidores que deseen pagar sin tarjeta en cuotas en Mercado Libre, y para usuarios de Mercado Pago en múltiples flujos (como medio de pago en cuotas sin usar tarjeta, adelanto de dinero, etc.)

"En un país con tan baja penetración crediticia y en el que existe una necesidad de financiación, ofrecemos una propuesta sin costos ocultos en donde el cliente puede ver en todo momento lo que va a pagar. Además, no hay ningún tipo de comisión por otorgar el crédito o por su mantenimiento", aseguraron desde la compañía.

A través de Mercado Pago, los usuarios pueden contar con una línea de crédito de consumo - pagos en cuotas sin la necesidad de una tarjeta de crédito - con una TNA desde 118%, ajustada de acuerdo al nivel de riesgo.

El límite de financiación depende del historial crediticio del interesado. Para aquellas personas que no cuentan con historial crediticio, la oferta inicial de crédito de consumo es de $7.500 a $90.000. Al tratarse de un segmento de mayor riesgo y con una mayor tasa de incobrabilidad, se ofrece una TNA más alta. Luego, tras su cumplimiento, se ofrecerán opciones de financiamiento con mayor monto y a tasas menores.

Desde las redes surgió un escudo para defender a la universidad pública

Dentro de la aplicación, el usuario puede acceder a un simulador de préstamo personal para ingresar el monto que requiere y los plazos más adecuados para devolverlo (hasta 12 cuotas).

. Ualá

Desde la plataforma brindan préstamos personales para hacerle frente a a algún gasto que exceda su capacidad de pago en ese momento. Ualá ofrece un crédito de $ 2.000.000 a devolverlo en un solo pago o hasta en 24 cuotas fijas. No obstante, al monto máximo al que se podrá acceder dependerá del historial crediticio del solicitante.

Al momento de elegir la cantidad de cuotas para cancelar la deuda se podrá ver un detalle de los costos, que varían al momento de hacer la selección.

Entre los requisitos para poder acceder piden:

• Ser ciudadano argentino o residente en el país.

• Tener más de 18 años.

• No tener deudas registrada en otras entidades financieras por un plazo de 24 meses.

La confirmación para saber si se otorgará el crédito es inmediata. Luego, una vez aceptada la oferta del préstamo y cargados los datos, el dinero es acreditado en la cuenta personal de Ualá dentro de las 24 horas hábiles.

Para poder evitar retrasos en los pagos de la cuota del préstamo, se podrá elegir la fecha que mejor se adecúe a tu realidad financiera. Es posible elegir entre los días 1, 5 y 10 de cada mes.

Con respecto a los términos y condiciones del préstamo: la Tasa Nominal Anual (TNA), la Tasa Efectiva Anual (TEA) y el Costo Financiero Total (CFT) varían según el perfil crediticio del solicitante del préstamo y el plazo elegido.

Todos los préstamos son a tasa fija, en pesos y otorgados bajo el sistema de amortización francés con cuotas mensuales y consecutivas. En todos los casos, la TNA, TEA y el CFT aplicable serán informados antes de la aceptación de la oferta de préstamo por parte del solicitante.

• Tasa Nominal Anual (TNA): mínima: 125% - máxima 212%.

• Tasa Efectiva Anual (TEA): mínima: 228,67% - máxima 605,89%.

• Costo Financiero Total: mínimo: 316,04% - máximo 925,37%

Naranja X

Si bien la cantidad a la que se puede acceder está sujeta a la aprobación crediticia de quien lo solicite, los préstamos van desde $12.000 hasta $700.000. El depósito del dinero se hace en la cuenta personal de la billetera virtual y suele concretarse en el momento, aunque por cuestiones de seguridad, podría demorar hasta 24 horas.

Entre los requisitos piden:

• DNI

• Una foto selfie que será capturada desde la misma aplicación.

• Cada solicitud estará sujeta a una evaluación del perfil y de la actividad del solicitante con Naranja X.

Dentro de esos topes, se puede elegir el monto deseado y el plazo a devolverlo. Es posible pagar las cuotas hasta el 10 de cada mes. El dinero se podrá utilizar para hacer pagos con la tarjeta de débito o QR, para hacer trasferencia a otras cuentas personales o de terceros, o extraer los billetes en cualquiera de sus sucursales.

El sistema de amortización utilizado es francés. Esto significa que las cuotas son consecutivas durante la vigencia del préstamo y lo que varía son los porcentajes de amortización e interés que las componen.

• Tasa de Interés: Fija. Plazo: por un máximo de 24 meses.

• Tasa Nominal Anual 199%

• Tasa Efectiva Anual 530,43%.

• Costo Financiero Total con IVA (CFT TEA) 797,50%.

• Costo Financiero Total con IVA (CFT TNA) 240,79%. Ejemplo: Un préstamo de $3.000 en 12 meses. Interés (con IVA): $7223,70. TNA representativa: 207%. Monto total a pagar: $10223,70.