Los adolescentes, desde la llegada de las billeteras virtuales y el uso acelerado de las tecnologías, no utilizan más dinero en efectivo.

Esta transformación no es casual ni aislada, ya que Argentina se convirtió en uno de los países pioneros en la adopción de billeteras digitales, y son precisamente los más jóvenes quienes lideran esta revolución silenciosa que está redefiniendo para siempre la relación con el dinero.

Según un reciente informe de la Universidad Torcuato Di Tella, el uso de billeteras digitales en adolescentes se disparó del 51% en 2022 a un impactante 89% en 2024. Este salto no solo muestra una adopción masiva, sino que se redujo drásticamente la exclusión financiera en ese segmento.

La billetera virtual se convirtió en la puerta de entrada al sistema financiero, superando ampliamente a los productos tradicionales: mientras que la gran mayoría ya opera con estas apps, solo un 17% de los jóvenes tiene una cuenta bancaria.

Para la mayoría, la billetera digital es su primer producto financiero formal, ya que esta herramienta les dio acceso a una economía de la que antes estaban excluidos, enseñándoles autonomía y responsabilidad mucho antes de poder abrir una cuenta bancaria por sí mismos.

También dividir gastos entre amigos solía ser más complicado, pero ahora, una cena en grupo se resuelve con transferencias instantáneas y nadie queda debiendo nada a nadie.

La presencia de los QR se volvió omnipresente, los adolescentes los escanean con la misma naturalidad con la que abren Instagram.

Aunque, la velocidad y la facilidad de las billeteras virtuales hace que los adolescentes gasten más ya que no hay una contabilización de un billete físico. El dinero digital se vuelve más abstracto, menos tangible, lo que puede llevar al gasto impulsivo.

Este nuevo plan de 30 cuotas fijas mensuales para comprar productos seleccionados de fabricación nacional de hasta $200.000, estará disponible todos los días de la semana en locales de electrodomésticos y grandes supermercados de todo el país hasta el 22 de diciembre o hasta que el volumen de operaciones alcance la suma de $100.000 millones aunque, según el éxito que tenga, podrá prorrogarse hasta el 19 de enero de 2023.

Las 7 claves del Ahora 30

1. ¿Qué puedo comprar?

El programa de fomento al consumo incluye un congelamiento de precios por 90 días de electrodomésticos, todos de producción nacional.

Televisores de 50 o más pulgadas con resolución 4K.Celulares gama media y baja.Aires acondicionados bajo consumo.Heladeras.Lavarropas.

2. ¿Dónde puedo comprar?

Los comercios adheridos por ahora son: Bazar Avenida S.A. (Megatone), Carrefour, Casa Luis Chemes, Cetrogar, Compumundo, Cooperativa Obrera Limitada de Consumo y Vivienda, Coppel, Coto, Dinosaurio, Disco, Dorinka S.R.L. (Changomás), Easy, Electronica Megatone S.A. (Musimundo), Fava, Fravega, Garbarino, Jumbo, La Anónima, La Luguenze, La Reina, Maransi, Marquez, Maxihogar, Musimundo, Naldo Lombardi, Pardo, Riiing, Rodó, Samsung Stores, Supermercados Toledo, Tienda Diggit, Vea.

3. La pregunta del millón: ¿contado o en cuotas?

El Ahora 30, permite financiar las compras en 30 cuotas fijas y se presenta con una Tasa Nominal Anual (TNA) del orden del 48%, pero ojo, esta no es la tasa que hay que observar para tomar una decisión.

Los bancos recargan la operación y, nobleza obliga, hay que sumar los impuestos, tasas, gastos y sellado, así el verdadero Costo Financiero Total (CFT) que tiene la compra puede llegar en promedio a superar el 85% anual, según indican las ofertas de las casas de electrodomésticos.

Esto hace que el consumidor tenga que decidir si realiza la compra de contado -muchos comercios ofrecen fuertes descuentos en el precio de lista- o acceder al programa de compra en cuotas con tarjetas Ahora 30 y afrontar un precio mayor y obviamente su correspondiente costo financiero.

4. ¿La inflación se volvió una amiga?

Al quedar la cuota fija por dos años y medio en períodos de alta inflación, siempre que los ingresos acompañen a la misma, se genera un efecto “ licuación del crédito ”, dónde a medida que pasa el tiempo representa cada vez menos frente a los aumentos de ingresos.

Con una inflación que según consultoras privadas se encamina a superar el 100% anual, de acuerdo con el Relevamiento de Expectativas de Mercado (REM) que realiza el Banco Centra (BCRA), resulta claramente conveniente en los primeros 12 meses, como así también durante el segundo año dónde se proyecta un salto en los precios del 90%, por arriba de la tasa de financiamiento.

Si se compara solo este componente del costo contra la inflación estimada, para el consumidor estar endeudado en pesos y a cuotas fijas parecería ser altamente conveniente.

Para realizar una correcta elección siempre hay que tener en cuenta tres cuestiones importantes:

El verdadero precio de contado del producto.Si cuento con el efectivo, la tasa de rendimiento de esos pesos, en economía sería el reconocido “ costo de oportunidad ” por ejemplo, puedo elegir invertirlos a plazo fijo en un banco, (hoy 6,2% mensual) y con el rendimiento aliviar el pago de la cuota del Ahora 30.El límite de financiamiento de la tarjeta de crédito. El límite del valor de venta de los productos es de $200.000, con un tope máximo de precio cupón, es decir, incluidos los intereses, de 400 mil pesos. No todos tienen límites tan altos.

5. Un ejemplo y la alternativa Plazo Fijo

Según datos online de una reconocida casa de electrodomésticos, un Smart TV 55 pulgadas el precio base (de lista) es de $174.999, si elegimos pagar con tarjeta en Ahora 30 las cuotas fijas son de $9.992,47 y el valor final que va a terminar pagando el consumidor -en mayo 2025- de $299.774,04, asumiendo una tasa de Costo Financiero Total (CFT) de 85,57% anual.

Si se elige pagar de contado, hay un descuento del 14% sobre el precio base y el electrodoméstico nos queda en $149.999 -éste es el verdadero precio del producto-.

6. Y si invertimos ese monto en un plazo fijo

Si decidiéramos colocar esos $149.999 a 30 días con la tasa regulada por el Banco Central, actualmente en 6,2% efectiva mensual, nos otorga un rendimiento por mes de $9.299,94 y podríamos calzar casi en un 100% el valor de la cuota del Ahora 30 con el rendimiento mensual otorgado por el plazo fijo.

7. ¿Cómo se les liquida a los comercios?

Los proveedores y comercios adheridos podrán elegir cobrar las operaciones realizadas con tarjeta de crédito en un plazo de 60 días corridos con una tasa máxima de descuento de 37,79% o de hasta diez días con una tasa máxima de 41,31%.

El dólar blue inició la semana a $286 en la punta vendedora, mientras que cayeron los dólares financieros pero mantienen una brecha por encima del 100%, según las principales cotizaciones del mercado cambiario.

La divisa paralela perdió dos pesos respecto del cierre del viernes y mantiene una baja de cuatro pesos o 1,4% en lo que va de septiembre, mientras que en el año subió 78 pesos o 37,5%, unos 20 puntos menos que la inflación del período.

Evolución del Dólar Blue en Argentina

Entre los dólares financieros que operan en la bolsa, el Contado con Liquidación, respecto del Global 2030, cayó en un 1,2% a $308,43 y la la brecha con el tipo de cambio oficial mayorista alcanza el 110,8%. El dólar MEP, también valuado con el Global 2030, perdió un 1,1% a $298,39, con lo cual el spread con el oficial llega al 104%.

La semana cambiaria se inició con la expectativa de los operadores sobre como evolucionará la cotización del dólar blue, ya que el viernes terminan las operaciones con dólar-soja, y estiman que el Gobierno podría aplicar una mayor presión sobre los dólares destinados al turismo, esquema similar al aplicado a las compras en el exterior.

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El dólar MEP, también valuado con el Global 2030, perdió un 1,1% a $298,39, con lo cual el spread con el oficial llega al 104 por ciento. El dólar sin impuestos subió 51 centavos a $152,24 para la venta, según el promedio que surge de los bancos y en el Banco Nación 50 centavos a $151,75.

El ahorro o solidario, que incluye los impuestos, aumentó 84 centavos a $252,04, mientras que el turista o tarjeta ganó 89 centavos a $267,31 y el mayorista, que regula el BCRA, escaló 86 centavos a $146,30.