En Argentina, dejar los pesos quietos también tiene un costo. Por eso, para quienes tienen dinero disponible y buscan obtener algún rendimiento sin asumir grandes riesgos, la comparación entre un plazo fijo y una billetera virtual vuelve a ganar protagonismo. En agosto, las tasas cambiaron y algunas cuentas remuneradas lograron ubicarse por encima de los depósitos bancarios tradicionales.

Pero elegir dónde colocar los pesos no depende solamente de mirar cuál muestra el porcentaje más alto. También hay que tener en cuenta si el dinero puede necesitarse mañana, si existe un límite sobre el saldo remunerado, si la tasa es fija o variable y qué instrumento utiliza la aplicación para generar ese rendimiento.

La primera diferencia es sencilla. En un plazo fijo tradicional, el ahorrista deposita una determinada cantidad de dinero durante un período establecido —habitualmente 30 días como mínimo— y recibe al vencimiento el capital más los intereses correspondientes.

La principal ventaja es que, al momento de constituirlo, se conoce la tasa nominal anual (TNA) que aplicará el banco. La desventaja es justamente la falta de liquidez: en un plazo fijo tradicional no se puede disponer libremente del dinero antes del vencimiento.

En cambio, las cuentas remuneradas de billeteras virtuales permiten mantener el dinero disponible para pagar, transferir o retirar, mientras genera un rendimiento. En muchos casos, el dinero se canaliza mediante un Fondo Común de Inversión (FCI), por lo que el rendimiento puede variar.

Los relevamientos realizados durante agosto muestran diferencias importantes entre las plataformas. Entre las billeteras y cuentas remuneradas, Ualá aparecía con una tasa de hasta 24% TNA bajo determinadas condiciones, mientras que Cocos, Lemon, Personal Pay y Mercado Pago se ubicaban en torno al 19% o 20%, según el producto y el momento del relevamiento.

En los principales bancos, las tasas para plazos fijos online a 30 días mostraban valores inferiores en varias de las entidades de mayor volumen. Por ejemplo, el relevamiento del 19 de agosto ubicaba a Banco Provincia en 19,50% TNA, Banco Nación en 19%, BBVA y Macro en 18,50%, mientras que Santander y Patagonia se encontraban en 16%.

Sin embargo, también había bancos más pequeños que ofrecían tasas superiores. Banco CMF figuraba con 22,50% TNA y otras entidades superaban el 22%.

Esto deja una primera conclusión importante: no alcanza con comparar "billetera virtual contra plazo fijo" en general. Hay que mirar qué banco o aplicación se está comparando y cuál es la tasa vigente en ese momento.

Para una persona que puede necesitar sus pesos durante el mes, la liquidez puede ser más importante que una diferencia pequeña de rendimiento.

Supongamos que alguien cobra su sueldo y debe utilizar parte de ese dinero para pagar alquiler, servicios, alimentos o tarjetas. En ese caso, colocar todo en un plazo fijo puede resultar poco conveniente porque el capital queda inmovilizado hasta la fecha de vencimiento.

Una cuenta remunerada puede ser más práctica para ese tipo de ahorro de corto plazo: el dinero permanece disponible y, al mismo tiempo, genera intereses.

Los Fondos Comunes de Inversión utilizados por algunas billeteras también ofrecen, en general, rescate rápido, aunque las condiciones dependen del fondo específico.

En cambio, si una persona tiene un monto que sabe que no necesitará durante al menos 30 días, puede evaluar un plazo fijo y comparar la tasa ofrecida por distintos bancos.

Hay otro punto fundamental: las tasas de las billeteras pueden cambiar. Una cuenta que hoy aparece entre las que más pagan puede modificar su rendimiento posteriormente. Además, algunas plataformas establecen límites de saldo sobre el cual se aplica la tasa máxima o condiciones vinculadas al uso de la cuenta.

Por eso, antes de transferir dinero conviene revisar dentro de la aplicación cuál es la tasa vigente, hasta qué monto se remunera el saldo y qué condiciones deben cumplirse.

Para tener una referencia sencilla, si se toma una TNA de 20% como ejemplo, $1.000.000 generaría aproximadamente $16.667 de intereses en 30 días, antes de considerar las características específicas del instrumento.

Con una TNA del 19%, el cálculo aproximado sería de $15.833 para ese mismo período.

Pero estos números son solamente orientativos. La TNA no debe confundirse con el rendimiento efectivo que finalmente se obtiene y, en el caso de una billetera que invierte mediante un FCI, el rendimiento puede variar.

Por eso no es recomendable tomar una decisión únicamente a partir de una captura de pantalla o de un ranking publicado días atrás.

La pregunta "¿qué conviene más?" no tiene una única respuesta. Depende principalmente del objetivo que tenga cada ahorrista.

Si necesitás disponer del di

nero en cualquier momento, una cuenta remunerada puede resultar más adecuada porque combina disponibilidad y rendimiento.

Si sabés que no vas a tocar el dinero durante 30 días o más, podés comparar las tasas de los plazos fijos y elegir la entidad que ofrezca mejores condiciones.

Si buscás la tasa más alta, no mires solamente el porcentaje anunciado. Revisá el límite de saldo, los requisitos para acceder al rendimiento máximo y si la tasa es fija o puede modificarse.

Si estás comparando una billetera con un plazo fijo, verificá también qué instrumento genera el rendimiento. No todas las cuentas remuneradas funcionan de la misma manera.

Otro aspecto importante es evitar concentrar todo el dinero en una única alternativa simplemente porque ofrece la tasa más elevada. Para los ahorros familiares, la liquidez y el nivel de riesgo también forman parte de la decisión.

En el escenario actual, las billeteras virtuales ganaron atractivo porque algunas ofrecen rendimientos diarios y permiten utilizar el dinero prácticamente como saldo disponible. Los plazos fijos, en cambio, conservan una característica que puede ser valorada por quienes buscan previsibilidad: la tasa queda determinada al momento de realizar la colocación.

Así, para los gastos de corto plazo puede tener sentido priorizar liquidez, mientras que para dinero que no se utilizará inmediatamente resulta razonable comparar las alternativas de inversión disponibles.

Y hay una última recomendación: las tasas financieras cambian con frecuencia. Los porcentajes publicados en agosto deben tomarse como una fotografía del momento y no como una garantía de lo que pagará una entidad dentro de algunas semanas. Antes de colocar los pesos, siempre conviene consultar la tasa vigente directamente en el banco o aplicación correspondiente.

En síntesis: si la prioridad es poder usar el dinero cuando sea necesario, una billetera remunerada ofrece una ventaja clara. Si el objetivo es dejar los pesos inmovilizados durante un plazo determinado, el plazo fijo puede ser una alternativa. La decisión final debería surgir de comparar tasa, liquidez, límites, condiciones y riesgo, y no solamente del porcentaje más alto que aparezca en pantalla.

El Gobierno iniciará el primero de enero la Fase 4 del programa económico, cuyos ejes serán la compra de divisas y la inyección de pesos en el mercado.

Los datos figuran en los lineamientos presentados por la autoridad monetaria para 2026.

La Fase 4 buscará continuar con la baja de la inflación y acumular reservas mediante una remonetización de la economía. 

“El monitoreo y control de agregados monetarios será crucial en esta próxima etapa de remonetización”, avisó el organismo presidido por Santiago Bausili. 

El Banco Central (BCRA) dijo que la oferta monetaria acompañará la recuperación de la demanda de dinero, "priorizando su abastecimiento a través de la acumulación de reservas internacionales". 

La autoridad monetaria comprará hasta 5% diario de lo que mueva el mercado y podrá hacer adquisiciones en bloque por fuera de esas operaciones.

Además, comenzarán a regir las nuevas bandas cambiarias en línea con el ajuste definido por la inflación con dos meses de rezago, en este caso el 2,3% de octubre último.

En enero, el Tesoro debe afrontar vencimientos de deuda por unos USD 4.200 millones, para lo cual será clave la estrategia de acumulación de divisas.

Para el BCRA, el crecimiento de financiamiento en el mercado externo de las empresas permitirá que el flujo de compra de reservas se traduzca en un aumento del stock de reservas, toda vez que estas no deban emplearse para atender vencimientos de capital e intereses". 

El BCRA brindó algunas pistas sobre cuándo espera aflojar el cepo cambiario vigente para empresas.

Explicó que "en la medida que se observen progresos en el fortalecimiento del equilibrio en el mercado cambiario y un acceso fluido a mercados externos por parte del Tesoro, el BCRA podrá considerar oportuno continuar flexibilizando las restricciones cambiarias que persisten sobre stocks de dividendos y pago de deudas comerciales previas al 2025".

En ese contexto, el BCRA continuará avanzando con el proceso de normalización de la política de encajes bancarios, reconociendo su impacto sobre el equilibrio monetario y la intermediación financiera. 

“Cualquier modificación se llevará a cabo de manera consistente con la estabilidad de precios y con la recuperación del crédito”, señaló la autoridad monetaria. 

AgenciaNA

En la decisión oficial también se destaca el cumplimiento de indemnizaciones.

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En un movimiento para buscar la estabilidad financiera del país, el gobierno argentino, liderado por el presidente Javier Milei, emitió este lunes el Decreto 56/2023, autorizando una expansión significativa en la capacidad de endeudamiento del país.

Este paso se enfoca en afrontar obligaciones financieras inmediatas y garantizar los pagos.

El decreto, publicado en el Boletín Oficial, permite al Órgano Responsable de la Coordinación de los Sistemas de Administración Financiera emitir instrumentos de deuda pública por hasta 2 billones de pesos argentinos.

Estos fondos estarán destinados a cubrir emisiones de deuda con vencimientos en 2024, con plazos de amortización inferiores a 90 días. Esta medida es una respuesta a las necesidades financieras a corto plazo del país y refleja una estrategia de manejo de deuda enfocada en la sostenibilidad.

Además, el decreto incrementa en 1 billón de pesos el monto autorizado para operaciones de crédito público con un plazo mínimo de amortización de 90 días, según lo estipulado en la Ley N° 27.701 de Presupuesto General de la Administración Nacional para el Ejercicio 2023.

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Este aumento permitirá al gobierno argentino maniobrar en el complejo panorama económico global.

Otro aspecto relevante del decreto 56/2023 es el incremento de 4.000 millones de pesos en los montos autorizados para atender beneficios reconocidos por leyes específicas, incluyendo las Leyes N° 24.043, 24.411, 25.192, 26.690, 27.139 y 27.179.

Esto demuestra el compromiso del gobierno para cumplir con obligaciones legales y sociales preexistentes, incluso en tiempos de restricciones fiscales.

Fuente: EL